Kredi Kartı Maliyet Denklemi
Asgari Ödeme = Dönem Borcu x (%20 veya %40 BDDK Oranı) Devreden Borç = Dönem Borcu - Ödenen Asgari Tutar Aylık Akdi Maliyet = Devreden Borç x Akdi Faiz x 1,30 (%15 KKDF + %15 BSMV) Gecikme Maliyeti = Ödenmeyen Asgari x Gecikme Faizi x (Gün / 30) x 1,30
Sayısal Örnek: 60.000 TL Limitli Kartta Asgari Ödemenin Gerçek Yükü
Limiti 50.000 TL üzerinde olan bir kartta 42.000,00 TL ekstre borcunun %40 asgari ödeme tutarı 16.800,00 TL'dir. Yalnızca asgari tutar yatırıldığında kalan 25.200,00 TL'ye %4,50 akdi faizle 1.134,00 TL saf faiz ve bunun %30'u kadar 340,20 TL KKDF-BSMV işler; tek bir ay devretmenin toplam maliyeti 1.474,20 TL olur.
50.000 TL Kart Limit Sınırı Nasıl Uygulanır?
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) kararı doğrultusunda kredi kartı limiti 50.000 TL ve altında olan kart sahiplerinde dönem borcunun en az %20'si, limiti 50.000 TL üzerindeki kartlarda ise en az %40'ı asgari ödeme tutarı olarak belirlenir.
Ekstrenin kesildiği gün toplam borcun tamamı yatırılmayıp yalnızca asgari tutar ödenirse gecikme sayılmaz ve kredi notunuz doğrudan temerrüde düşmez; ancak kalan borcun tamamına akdi faiz ve faizin %30'u oranında vergi işler.
Bir Yılda Üç Kez Asgari Ödenmezse Ne Olur?
Asgari ödeme tutarının dahi son ödeme tarihine kadar yatırılmaması halinde yalnızca ödenmeyen asgari kısma gecikme faizi, kalan anaparaya ise akdi faiz işler. Mevzuat uyarınca bir takvim yılı içinde üç defa asgari tutarın altında ödeme yapılması durumunda kart nakit çekime kapatılır; üst üste üç dönem ödenmezse kart tamamen kullanıma kapatılarak yasal takip süreci başlayabilir.
Asgari Ödeme Sarmalının Kredi Puanı ve Bütçeye Etkisi
Her ay yalnızca asgari tutarı ödemek yasal temerrüt doğurmasa da Findeks kredi kayıt sisteminde limit kullanım oranını sürekli yüksek tutar ve yeni finansman başvurularını zorlaştırır. Ayrıca devreden her ekstre tutarı akdi faiz artı %30 vergi yüküyle bir sonraki aya eklendiğinden aynı borcun kapanma süresi katlanarak uzar. İmkan ölçüsünde asgari tutarın üzerinde yapılacak ek ödemeler öncelikle yüksek maliyetli dönem borcu anaparasını erittiği için birikimli faiz yükünü hızla düşürür.
Dönem içinde yeni alışveriş yapmaya devam ederseniz sonraki ekstredeki asgari ödeme matrahı önceki devreden borç ile yeni harcamaların toplamı üzerinden tekrar hesaplanır. Bu nedenle kart borcunu eritme aşamasında kartı geçici olarak taksit ve yeni harcamaya kapatmak faiz yükünü kontrol altına almanın en kestirme yoludur.
Sık Sorulan Sorular
Birden fazla kredi kartım varsa 50.000 TL sınırı tek tek mi, toplam limite mi bakar?
BDDK düzenlemesi uyarınca asgari ödeme eşiği ilgili bankadaki veya kart özelindeki tanımlı limitlere göre belirlenmektedir; limitiniz 50.000 TL üzerindeyse %40 oranı uygulanır.
Nakit avans çekimlerinde faiz hesaplama gününden itibaren mi işler?
Evet. Alışveriş harcamaları ekstre kesim ve son ödeme tarihine kadar faizsizken, nakit avans ve taksitli nakit avans işlemlerinde çekildiği günün akşamından itibaren günlük akdi faiz işlemeye başlar.
Asgari ödemeden biraz fazla yatırırsam faiz düşer mi?
Kesinlikle. Yatıracağınız her ek 1.000 TL doğrudan kalan anaparayı azalttığı için gelecek ay yansıyacak akdi faiz ve %30'luk vergi yükünü aynı oranda azaltır.
Kredi kartı yapılandırma faizleri ile normal akdi faiz farklı mıdır?
BDDK tarafından dönem dönem getirilen bireysel kredi kartı yapılandırma programlarında TCMB referans oranına bağlı tavan faizler belirlenir; olağan dönemlerde ise bankanın uyguladığı akdi faiz geçerlidir.